Choisir une banque canadienne pour ouvrir un compte bancaire depuis la France

Qui dit changer de pays dit changer de banque. Dans ma vie, j'en ai changé une fois mais on ne peut pas dire que je sois au taquet sur les offres et les produits bancaires (j'ai jamais gagné assez d'argent pour ça je crois). Mais comme on est un peu des control freaks, on avait décidé de vraiment réfléchir à quelle banque on allait choisir, comment on allait s'y prendre... Voilà comment on a choisi... et ce qui s'est passé ensuite.

Sommaire

1. Pourquoi ne pas attendre d'être sur place pour ouvrir un compte en banque ?
2. Les frais mensuels
3. La possibilité d'obtenir rapidement une carte de crédit
4. Ouvrir un compte à distance et y transférer des fonds avant de partir
5. Les petits bonus de chaque banque
6. Ouverture du compte à la NBC
7. Quelques points supplémentaires

Pourquoi ne pas attendre d'être sur place pour ouvrir un compte en banque ?

C'est très facile d'ouvrir un compte au Canada, on peut même repartir le jour même avec une carte de débit, donc la plupart des gens attendent d'être sur place. Mais pour nous, il y avait quand même plusieurs avantages à avoir un compte bancaire canadien avant d'arriver. Ce qu'on voulait en ouvrant le compte à l'avance, c'était :

• Avoir une preuve de fonds en dollars canadiens à présenter à l'immigration en arrivant ;
• Pouvoir payer le loyer à notre loueur directement en arrivant ;
• Obtenir le plus rapidement possible une carte de crédit pour pouvoir commencer à construire un credit score dès que possible ;
• Et bien sûr, que le transfert de nos fonds français vers le Canada soit le plus sécurisé possible.

La plupart des banques proposent des offres Nouveaux Arrivants. Forcément, avec 300 000 nouveaux immigrants par an, ça représente un sacré marché, surtout quand on sait que les gens ont tendance à rester chez leur première banque, celle qui les a accueillis à leur arrivée. On commence à prospecter et comparer les offres entre les banques suivantes :

• Banque de Montréal (BMO)
• Banque Nationale du Canada (BNC) // National Bank of Canada (NBC) : programme Nouveaux Arrivants
• Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)
• Royal Bank of Canada (RBC) : programme Bienvenue au Canada
• Scotiabank : programme BonDébut

Les frais mensuels

La totalité des banques citées ci-dessus offrent la gratuité des frais bancaires mensuels pendant 12 mois. Après cette durée... ça se corse un peu.

• BMO : après la première année, un compte-chèques à opérations illimitées vous coûtera 15,95 $CAD par mois, sauf si votre solde est supérieur à 4000 $CAD.
• BNC / NBC : les années 2 et 3 sont également "gratuites", sous réserve de souscrire à une carte de crédit, le dépôt de salaire sur le compte et l'option relevés bancaires en ligne. Sinon, c'est 50% de réduction pour la 2ème année, puis 25% pour la 3ème. En fait, les trois services qui permettent de bénéficier des 3 ans de gratuité sont quasiment obligatoires lorsqu'on n'a qu'une seule banque, donc on peut considérer que la BNC offre 3 ans de frais.
• CIBC : accrochez-vous. Après les 12 mois, le compte-chèques le moins cher coûte... entre 4,95 et 14,95 par mois, en fonction du nombre d'opérations que vous effectuez. Pour 4,95 par mois, vous ne pourrez effectuer que 12 opérations (!) et pour 14,95, vous passez en opérations illimitées. Entre les deux, il y a des paliers. MAIS ! Si votre solde quotidiene est supérieur à 3000 $CAD, vos frais mensuels sont annulés. Vous avez suivi ? Moi non, et puis j'ai mal à la tête. Au revoir CIBC !
• RBC : après la première année, 10,95 $CAD par mois sur le forfait basique (mais quand même illimité en nombre d'opérations)
• Scotiabank : après la première année, 15,95/mois mais... ils sont remboursés si le solde quotidien du compte est supérieur à 4000 $CAD.

La possibilité d'obtenir rapidement une carte de crédit

Qu'est-ce qu'un credit score et pourquoi faut-il impérativement avoir une carte de crédit ?

Là, on touche à une particularité étonnante pour les Français (je ne sais pas pour les autres) : le système de crédit quasi-obligatoire en Amérique du Nord. Comment résumer ?
Ici, même si vous avez les moyens de ne pas le faire, il faut vivre à crédit. Tout au long de votre vie, vous construisez ce qu'on appelle une cote de crédit ou credit score en empruntant et remboursant aussi régulièrement que possible. Sans ce credit score, vous n'avez aucune crédibilité financière aux yeux de la société. Lorsque vous voulez louez un appartement, votre credit score montrera aux propriétaires que vous êtes fiable et capable de payer votre loyer quoi qu'il arrive. Si vous voulez obtenir un prêt pour un achat (maison, voiture...), même chose. Là où en France on va regarder votre salaire, si vous êtes en CDI, fonctionnaire, etc., les Canadiens regardent si vous avez toujours été capable de rembourser vos crédits. Fondamentalement, ça se tient... mais ça implique d'acheter quasiment tout à crédit, tout le temps. Vous remboursez ce crédit dès que vous pouvez, c'est très simple, ça peut même être quasi-immédiat. Mais c'est très bizarre pour nous qui sommes habitué.e.s* à économiser puis acheter, et pas acheter puis rembourser... pour tout ! On fait ça pour une voiture ou une télé, mais pas pour nos courses de la semaine. Ici, si. Et vous ne pouvez pas payer sur Internet (Paypal etc.) avec une carte de débit, donc pour ça aussi la carte de crédit est indispensable.

Comment obtenir un bon credit score en tant que nouvel arrivant ?

C'est super cette histoire, mais comment fait-on quand on vient d'un pays dont ce n'est pas la culture et donc qu'on n'a pas de credit score transférable ? C'est simple : on prend vite vite une carte de crédit et on consomme (yay...). Et on rembourse, bien sûr. Le meilleur moyen de faire monter votre score rapidement est d'acheter des choses assez chères et de les rembourser rubis sur l'ongle. Ce qui est très faisable quand on vient d'arriver, puisqu'on a forcément besoin d'acheter des trucs qu'on a dû laisser en partant : des meubles, une voiture, un système hi-fi, un téléphone... une guitare basse :-D. Attention, il ne faut pas non plus s'endetter à 100% de vos possibilités. Même si vous remboursez, ça aura un impact négatif sur votre cote de crédit. Voilà pourquoi il nous fallait une carte de crédit le plus tôt possible : le plus vite on commence, le plus vite notre credit score s'améliore, ce qui sera bien utile quand notre sous-location prendra fin et qu'on devra louer avec un "vrai" bail.

Dernière chose : la cote de crédit est une donnée individuelle. Si vous êtes en couple il vous faudra donc une carte de crédit par personne. Imaginons que vous vous sépariez. Si vous n'aviez qu'une seule ligne de crédit sur votre compte joint, une des deux personnes se retrouvera sans aucun credit score, ce qui craint vraiment beaucoup.

>> Pour une information claire et en français sur le fonctionnement des crédits au Canada, rendez-vous sur le site d'Equifax, un des deux organismes canadiens chargés de calculer les credit scores. <<<

Quelles banques offrent une carte de crédit aux nouveaux arrivants ?

Voilà, c'était ça dont je voulais parler à la base : qui prend le "risque" d'ouvrir une ligne de credit à des gens sans historique ? En gros, c'est l'équivalent en finance d'assurer un conducteur qui a son permis depuis 20 ans mais n'a jamais possédé de voiture. Eh bien toutes les banques citées ci-dessus le font ! Généralement, elles proposent une carte de crédit basique, une MasterCard, sans frais le plus souvent. Quand vous vous serez fait.e au système, vous pourrez commencer à comparer les cartes, car elles offrent des avantages différents : "cashback" ou réductions sur certains produits, avantages voyages...

C'est super, on a compris le système de crédit ! Par contre, pour ce qui est de choisir avant d'arriver, on n'est pas plus avancé !

Ouvrir un compte à distance et y transférer des fonds avant de partir

Nous, ce qui nous intéresse en ouvrant notre compte avant d'arriver, c'est de pouvoir avoir une preuve de fonds "locale", de pouvoir payer Grégoire en arrivant et de disposer immédiatement de notre argent, sans payer une blinde en frais bancaires à chaque paiement/retrait. Voilà ce que propose notre panel de banques de ce point de vue.

• BMO : un seul virement
• BNC / NBC : en un seul virement
• CIBC : ?? pas trouvé l'info...
• RBC : 2 virements internationaux par mois pendant 6 mois
• Scotiabank : un virement de 50 000 $CAD maximum. Ces petits menteurs affirment être "la seule des cinq grandes banques canadiennes qui vous permet d’ouvrir un compte en ligne et de transférer de l’argent au Canada avant votre arrivée". Comme on vient de le voir, ce n'est pas vrai. À moins que la NBC et RBC soient considérées comme des "petites banques" ?!

Les petits bonus de chaque banque

Si on compare à la France, les banques font de gros efforts pour attirer de nouveaux clients. En quasiment 15 ans en France, je n'ai jamais eu un truc offert. Même pas un petit bonus pour la mention au bac (mais ça c'est ma faute, j'avais qu'à en avoir une :p). Ici, ça tient aussi au système bancaire assez pénible (retraits facturés si effectués sur un distributeur d'une autre banque, nombre de transactions parfois limité...), ils sont un peu obligés de faire des efforts. Voilà donc ce que proposent nos challengers pour appâter le chaland.

• BMO : la Bank of Montreal offre la location d'un petit coffre-fort pendant un an
• BNC / NBC : la BNC offre elle aussi un petit coffre pendant un an mais le gros bonus, c'est une assistance téléphonique pendant un an sur n'importe quelle question relative à l'immigration : visa, études, travail, logement, finances, assurances, santé, téléphonie... N'importe ! Ce service est disponible 7 jours sur 7 de 9h à 20h. Et ça, c'est un sacré bonus !
• RBC : rien de spécial
• Scotiabank : Scotia offre aussi le coffre-fort pendant un an. Elle autorise un retrait par mois sur un distributeur concurrent et fait bénéficier ses clients d'un partenariat avec la Bank of America, qui rend les retraits aux USA gratuits. Il y a aussi un système de points fidélité qui permet d'obtenir des... trucs, mais pas facile de savoir quoi exactement, et dans quelles conditions.

Ouverture du compte à la NBC

Je le redis encore parce que c'est important, les raisons pour lesquelles on voulait s'embêter à ouvrir un compte avant d'arriver sont : avoir les fonds disponibles en dollars canadiens et pouvoir le prouver à l'arrivée ; pouvoir payer le loyer à Grégoire au plus vite ; commencer à construire rapidement notre cote de crédit. Eh ben... Échec sur toute la ligne....

Premièrement, on se rend compte que l'ouverture du compte n'est totalement finalisée qu'en succursale, une fois sur place. C'est à ce moment-là qu'on obtiendra nos cartes de débit. Et sans carte de débit... pas de compte pour la banque en ligne. Et sans banque en ligne... Impossible de faire des virements. Donc pour payer Grégoire, c'est mort, à moins de faire un virement depuis notre banque française, ce qui nous coûterait bien cher. Bon. Strike one, comme diraient les fans de baseball.

Et sans carte, sans compte en ligne, impossible aussi d'obtenir un relevé de compte. Et le contrat précise que la banque n'en établira pas tant qu'on n'aura pas finalisé l'ouverture. Donc pour présenter une preuve de fonds à l'immigration, c'est mort aussi. Du coup, on décide de ne pas faire le gros transfert avant d'être arrivés. Eh oui, parce que si on fait le virement avant, tout notre argent part au Canada mais on ne peut pas le prouver, et notre compte français, celui pour lequel on peut obtenir un relevé, eh ben il sera vide du coup. Et d'ailleurs, s'il est vide, comment on fait pour payer nos courses, nos livraisons pendant notre quatorzaine ?! Alors... Pas de virement en avance. LA raison pour laquelle on voulait ouvrir le compte depuis la France... Invalide. Bien raté, ça. Strike two!

'tendez, c'est pas fini. On est arrivé, on a convenu avec Grégoire qu'on le payerait dès que notre compte serait opérationnel, tout ça, et donc le 16 juillet, nous voilà en agence pour enfin finaliser cette ouverture et faire... tout ce qu'on voulait faire au départ ! Je vous passe la conversation laborieuse, parce qu'on a tous des masques sur la tronche et que nous on vient de passer 15 jours sans adresser la parole à personne mais bon, on y arrive. On a nos cartes de débit, yeah ! En plus, c'est rigolo, ici on peut choisir notre code de carte !
Pour les cartes de crédit, il faut juste qu'on ait un numéro de téléphone canadien et notre NAS, notre numéro d'assurance sociale. On quitte la banque, on va s'acheter un forfait chez Chatr et on envoie les infos à notre conseiller dès qu'on est de retour chez nous. La procédure pour les MasterCards est lancée, on devrait les recevoir en environ une semaine. Et bien sûr... On ne les a toujours pas. MasterCard a refusé ! On nous a refusé le truc qui est censé être offert à tous les arrivants ! Notre conseiller est en PLS, ils ont ouvert un litige auprès de MasterCard mais nous ben... Au 1er août, on n'a toujours pas nos cartes et on ne sait pas du tout quand on les aura. Le temps passe, on ne construit pas de credit score et en plus on est obligés de retarder les achats qu'on avait prévu de faire... Strike three, out!

Bonus pourris : y'a absolument pas de conseiller francophone dans cette agence. C'est pas grave mais heureusement qu'on comptait pas trop dessus. Ah oui, et accessoirement il faut un moyen de paiement canadien pour changer de pays sur le Playstore, et c'est impossible d'ajouter une simple carte de débit. Du coup, toutes les applis disponibles uniquement sur le Playstore canadien ben... on n'y a pas accès. Voilà voilà.

Quelques points supplémentaires

Le gros transfert de la quasi-totalité de nos fonds français vers notre compte canadien nous a coûté 21€ de frais côté BNP et 15 $CAD côté NBC. Vu la somme qu'on a transférée, c'est honnête. Par contre, il a fallu activer l'option Virement international, donner des informations additionnelles (qui n'étaient pas demandées dans l'application BNP au moment de faire le virement, évidemment, sinon c'est trop simple) et confirmer une paire de fois le virement auprès de la BNP, ce qui fait que tout ça a pris un peu de temps.

Vous aurez peut-être remarqué qu'à aucun moment je n'ai mentionné le nombre de distributeurs (ATM) des différentes banques comme critère de choix. Deux raisons à ça : on utilisait déjà assez peu d'argent liquide, mais alors depuis la Covid, on paye par carte absolument partout. Depuis qu'on est arrivés, j'ai dû retirer deux fois. En plus de ça, sachez que les magasins où vous faites vos courses peuvent vous redonner du liquide. Quand vous passez en caisse, vous demandez qu'on vous donne 20 dollars. Ils sont ajoutés au montant de vos courses et le tour est joué. Au final, le fait d'avoir un ATM de la banque X pas loin de chez soi est de moins en moins important.

En termes de moyens de paiement, voilà ce qu'on avait en arrivant. J'avais gardé une carte de la BNP, la Visa Premier. C'est une carte qui fait débit/crédit et qui offre pas mal d'avantages, notamment en termes d'assurances (quand on loue une voiture par exemple). Je trouvais bien de la garder et en plus, la BNP a un partenariat avec ScotiaBank donc je savais que je pourrais retirer sans frais si besoin.
De son côté, Mathieu a plaqué la banque avec qui il était depuis 20 ans (le Crédit Agricole) pour diverses raisons et est passé chez Boursorama. L'avantage principal de la carte qu'il a prise (Ultim) est d'être utilisable partout dans le monde sans frais. Bien pratique ! En gros, même si on a eu des déboires avec la NBC, on était quand même tranquille par rapport à nos moyens de paiement et on ne s'est jamais retrouvé en galère avec une carte qui ne fonctionne pas.

Morale de cette triste histoire : on peut faire toutes les recherches qu'on veut... On peut quand même se planter (et avoir la poisse aussi un peu). Comme disait Pierre Dac, "la chance, c'est une question de veine". Malin, le Pierrot. Visionnaire, même ! Non, la vraie moralité, c'est que les infos dispo sur internet ne sont pas toujours complètes et que peut-être j'aurais dû me renseigner plus, par mail ou par téléphone. Ceci dit, je ne suis pas certaine que j'aurais pensé à poser des questions genre "mais on pourra avoir un relevé même avant d'être arrivés quand même ?"...
Mais au moins vous vous saurez !